In ultima vreme s-a dat "liber" la credite si multi vor sa-si ia o casa cu ajutorul unui credit imobiliar (ipotecar), dar putini sunt cei care stiu in ce se baga.

Iti faci socoteala la venit, la ce datorii ai (daca ai), te uiti pe site-urile bancilor de conditii si termene si toate ofertele arata minunat. Cand esti hotarat cu adevarat sa-ti faci creditul incepe distractia.

1. constati ca venitul tau nu e chiar ala care il iei in mana luna de luna decat daca esti norocos. Daca ai alte venituri in afara celor salariale, vei ramane doar cu 75-80% din ele pentru socoteala.

2. vei avea surpriza sa te intorci de vreo 3-4 ori la banca pentru ca nu se oboseste nimeni sa-ti spuna din start exact de ce acte ai nevoie si cum trebuie sa fie completate. Mai trebuie o stampila aici, un "conform cu originalul" dincolo, o copie mai clara a documentelor.

3. cu stupoare am aflat ca daca nu ai telefon fix la Romtelecom e problema. Iti trebuiesc alte semnaturi si acte si prieteni/rude implicate doar pentru ca ai decis ca Romtelecom-ul nu e pe masura asteptarilor tale.

4. Trebuie sa stii foarte bine legile, mult mai bine decat cei de la banca, astfel incat sa ii poti invata si convinge intr-un final de legalitatea actelor prezentate. In caz contrar iti vor impune sa prezinti documente inexistente. Daca nu poti sa le prezinti, trebuie sa aduci alte acte cum ca actul pe care ti-l cer ei nu exista!! Vai de tara noastra!

Daca ati trecut printr-o experinta de acest fel, va rog sa spuneti aici care au fost pasii, piedicile, cum ati trecut peste ca sa putem invata unii de la altii.

Eu recomand http://www.volksbank.ro/ si in nici un caz Raiffeisen. Asta din experienta unui prieten. Primii au dobanda fixa pe toata perioada, ceilalti dobanda fixa pe primul an si apoi te mananca. Si luat credit de refinantare de volksbank ca sa scape de reiffeisen.

Toata lumea recomanda Volskbank, dar in cazul meu nu e potrivita din mai multe motive:

1. cer dovada a minim 25% din valoarea apartamentului (iar eu incercam credit fara avans)
2. indatorarea lunara nu trebuie sa depaseasca 30% din venituri si iar era dezavantajos. Sunt alte banci care ofera 60%.

Referitor la diferenta dintre dobanda fixa si variabila, cred ca fiecare trebuie sa-si faca socotelile.

Dobanda fixa

• avantaj: stii timp de 30 de ani cat iti vine rata
• dezavantaje:
  - mai intai platesti dobanzile si apoi creditul efectiv. Daca vrei sa achiti creditul inaintea celor 30 de ani, o sa ai o pierdere mare...E posibil sa constati ca 2-5 ani cat ai platit luna de luna rata, nu ai acoperit decat 2-3% din creditul luat.
  - sunt sanse foarte mari ca in timp dobanzile practicate de banci in general ca scada, dar tu ramai cu dobanda mare calculata la inceputul creditului.

Dobanda variabila

• avantaje:
  - in momentul in care te hotarasti sa achiti anticipat creditul o sa mai ai de achitat o suma direct proportionala cu timpul ramas din credit
  - dobanzile bancare o sa scada cu timpul si deci o sa scada si dobanda ta
• dezavantaj:trebuie sa te astepti ca dupa al doilea an, rata platita sa creasca si cu 50-60%. Nu se stie daca asa va fi, dar e posibil. Tu trebuie sa ai socotelile facute.

Nessie, la ce banca ai facut credit?
Si noi tot la VBR avem la masina si la momentul respectiv ni s-a parut cel mai avantajos. Din cate am inteles au oferta cea mai buna pentru credite.
Si de la 1 iulie se va modifica legislatia, avansul se va cere in functie de venit, iar plafonul (rata de indatorare) va fi mai mare, tot in functie de venit.

BRD-ul stiu ca au rata de indatorare de pana la 70%, insa are alte dezavantaje...momentan vreau sa obtin un credit de la alpha bank...inca nu am fost la ei, am vb doar la telefon si mi s-au parut ok...pentru creditele in euro eu sunt ptr dob variabila...

Acest mesaj a fost editat de uka: 27-06-2007, 10:44 AM

In momentul de fata cel mai avantajos mi se pare la Alpha Bank.

• Au indatorare 60% din venit
• iti permit sa constitui avansul pentru casa dintr-un alt credit de nevoi personale tot de la ei
• ratele sunt mai mici ca la alte banci

Problema intampinata de mine a fost ca am si alte venituri in afara celor salariale, iar pentru demonstrarea lor au solicitat un act de Administratia Financiara in care erau veniturile de anul trecut. Cele de anul asta erau mai mari, iar doar pe suma de anul trecut nu ma incadram la ce suma vroiam eu.

Daca tu ai doar venituri din salarii, mergi cu incredere la Alpha Bank.


A doua banca ar fi Banc Post, dar creditul in Franci Elvetieni.

• dobanzi mici
• creditul acordat reprezinta 75% din valoarea evaluata a apartamentului,nu din valoarea de vanzare
• accepta mai multe tipuri de venituri, iar demonstrarea lor e mai usoara

La tipul asta de credit trebuie sa mai aveti in vedere cheltuielile cu schimbul valutar. Ca o estimare, daca aveti nevoie de 70.000-80.000 euro pierdeti 1.500-3.000 de euro depinzand de faptul ca faceti sau nu licitatie publica pentru schimbul valutar.

Mda problema e ca la mine ce am pe fluturasii de salariu nu corespunde cu ce am in cartea de munca, si ei mi-au spus ca se ia in considerare ce e pe cartea de munca... acum, eu am uitat sa ii intreb daca ceea ce e pe adeverinta de salariu e diferit fata de ce e pe cartea de munca, pe care din cele 2 le iau in considerare? astept un telefon de la ei in cursul zilei de azi, dc nu ii sun eu iar..
Da intr-adevar au ratele cele mai mici...

eu am luat credit de la alpha bank. totul a fost bine, mai putin drumurile in plus din cauza unor functionare care nu stiu ce vor.

noi am optat pentru dobanda fixa in primii 2 ani, si apoi variabila.

BRD acorda credite cu avans 0 si iau in considerare 70% din venituri, dar au comisioane de administrare f mari.dobanda este mai buna decat cea de la alpha bank dar din pacate te mananca comisioanele.
in plus cei de la alpha ne-au oferit f marinimosi un card de credit cu dobanda de 22% .deocamdata l-am luat si o sa-l folosim doar in caz de urgenta. dezavantajul este ca cei de la alpha bank au comision de rambursare anticipata de 4% si 1% daca vrei sa-ti schimbi data scadentei. .

la alpha bank ca sa iei cu un credit de 40.000 euro ai nevoie de minim 1850 lei salar.

in plus au si un comision de acordare a creditului de 2%.

per total ne-a costat o gramada de bani, dar ceea ce conteaza e ca avem casuta si e a noastra , chiar daca cheltuielile noastre lunare vor creste de 3 ori fata de perioada in care stateam in chirie.



partea buna e ca euro a tot scazut si daca la inceputul lunii aveam de platit o rata, acum a scazut cu 30 lei noi.

Uka si noi am avut problema cu cartea de munca si venituril;e efective, dar pe adeverinta de salar s-a specificat ceea ce reprezinta veniturile in plus .

Acest mesaj a fost editat de lyra: 27-06-2007, 10:59 AM

Pai atunci sa imi dea si adeevrinta si cartea d munca si fluturasii... eu i-am rugat sa imi scrie pe adeverinta cat am luat in mana exact..

pe adeverinta trebuie sa scrie salarul din cartea de munca, dar mai este o rubrica in care se specifica ca mai primesti x suma fiecare luna care reprezinta, sporuri, prime, etc.

Am trecut si pe la BRD, dar au 3 probleme mari.

1. Teoretic au 70% indatorare, dar practic ajungi pe la 50% Scad la comisioane de risc, comisioane de "mancare", comisionae de "supravietuire"etc. .. o porcarie.

2. Trebuie sa faci dovada a 15% din valoarea imobilului printr-un extras de cont. Deci inainte se incepi nebunia cu creditul ipotecar, trebuie sa ai deja 15% din bani in cont.

3. Ca sa iti dea ei 85% din valoarea apartamentului trebuie sa mai pui ipoteca pe al doilea imobil. Frate, daca aveam deja un imobil pe care sa pun ipoteca nu mai cumparam altul.

Ar mai fi si problema dobanzilor care sunt mai mari ca la Alpha Bank.


Problema cu dovedirea veniturilor e complicata daca nu bate cartea de munca cu ce primesti...

Daca suma primita in plus, e la mica intelegere , nu ti-o ia nimeni in calcul. Daca in schimb suma aia reprezinta sporuri pe care le ei luna de luna, atunci iti vor lua o parte din ele. Cred ca vreo 75-80% din suma ce depaseste salariul din cartea de munca.

Am uitat sa specific faptul ca nimeni nu iti da credit daca nu ai contractul de munca pe perioada nedeterminata si sa ai vechime de 6-12 luni la locul actual de munca, in functie de banca si tipul de venit.

Vechimea nu e o problema si contractul la fel, e pe per nedet, am mai facut un credit mic, la brd, a fost o urgenta atunci si eram in pom rau de tot, deci conditiile cam stiu care sunt... am venituri suplim permanente, sporuri de noapte si ore suplimentare... in fine, acum sa vedem cum completeaza adeverinta...
eu am nevioe d un credit de 8000euro/10 ani.. si e ok, ma incadrez, dar nu cu salar de pe c.m ci cu ce iau in mana eu

8.000/10 ani intra la nevoi personale unde sunt alte conditii.

Aici vorbim de credit imobiliar, care de obicei e de la 50.000 euro in sus si pe perioade mari de 20-35 ani.

dap, stiu... in mare sunt aceleasi...

Am facut un subiect separata pentru Creditul de nevoi personale.