In ultima vreme s-a dat "liber" la credite si multi vor sa-si ia o casa cu ajutorul unui credit imobiliar (ipotecar), dar putini sunt cei care stiu in ce se baga.

Iti faci socoteala la venit, la ce datorii ai (daca ai), te uiti pe site-urile bancilor de conditii si termene si toate ofertele arata minunat. Cand esti hotarat cu adevarat sa-ti faci creditul incepe distractia.

1. constati ca venitul tau nu e chiar ala care il iei in mana luna de luna decat daca esti norocos. Daca ai alte venituri in afara celor salariale, vei ramane doar cu 75-80% din ele pentru socoteala.

2. vei avea surpriza sa te intorci de vreo 3-4 ori la banca pentru ca nu se oboseste nimeni sa-ti spuna din start exact de ce acte ai nevoie si cum trebuie sa fie completate. Mai trebuie o stampila aici, un "conform cu originalul" dincolo, o copie mai clara a documentelor.

3. cu stupoare am aflat ca daca nu ai telefon fix la Romtelecom e problema. Iti trebuiesc alte semnaturi si acte si prieteni/rude implicate doar pentru ca ai decis ca Romtelecom-ul nu e pe masura asteptarilor tale.

4. Trebuie sa stii foarte bine legile, mult mai bine decat cei de la banca, astfel incat sa ii poti invata si convinge intr-un final de legalitatea actelor prezentate. In caz contrar iti vor impune sa prezinti documente inexistente. Daca nu poti sa le prezinti, trebuie sa aduci alte acte cum ca actul pe care ti-l cer ei nu exista!! Vai de tara noastra!

Daca ati trecut printr-o experinta de acest fel, va rog sa spuneti aici care au fost pasii, piedicile, cum ati trecut peste ca sa putem invata unii de la altii.

Eu recomand http://www.volksbank.ro/ si in nici un caz Raiffeisen. Asta din experienta unui prieten. Primii au dobanda fixa pe toata perioada, ceilalti dobanda fixa pe primul an si apoi te mananca. Si luat credit de refinantare de volksbank ca sa scape de reiffeisen.

Toata lumea recomanda Volskbank, dar in cazul meu nu e potrivita din mai multe motive:

1. cer dovada a minim 25% din valoarea apartamentului (iar eu incercam credit fara avans)
2. indatorarea lunara nu trebuie sa depaseasca 30% din venituri si iar era dezavantajos. Sunt alte banci care ofera 60%.

Referitor la diferenta dintre dobanda fixa si variabila, cred ca fiecare trebuie sa-si faca socotelile.

Dobanda fixa

• avantaj: stii timp de 30 de ani cat iti vine rata
• dezavantaje:
  - mai intai platesti dobanzile si apoi creditul efectiv. Daca vrei sa achiti creditul inaintea celor 30 de ani, o sa ai o pierdere mare...E posibil sa constati ca 2-5 ani cat ai platit luna de luna rata, nu ai acoperit decat 2-3% din creditul luat.
  - sunt sanse foarte mari ca in timp dobanzile practicate de banci in general ca scada, dar tu ramai cu dobanda mare calculata la inceputul creditului.

Dobanda variabila

• avantaje:
  - in momentul in care te hotarasti sa achiti anticipat creditul o sa mai ai de achitat o suma direct proportionala cu timpul ramas din credit
  - dobanzile bancare o sa scada cu timpul si deci o sa scada si dobanda ta
• dezavantaj:trebuie sa te astepti ca dupa al doilea an, rata platita sa creasca si cu 50-60%. Nu se stie daca asa va fi, dar e posibil. Tu trebuie sa ai socotelile facute.

Nessie, la ce banca ai facut credit?
Si noi tot la VBR avem la masina si la momentul respectiv ni s-a parut cel mai avantajos. Din cate am inteles au oferta cea mai buna pentru credite.
Si de la 1 iulie se va modifica legislatia, avansul se va cere in functie de venit, iar plafonul (rata de indatorare) va fi mai mare, tot in functie de venit.

BRD-ul stiu ca au rata de indatorare de pana la 70%, insa are alte dezavantaje...momentan vreau sa obtin un credit de la alpha bank...inca nu am fost la ei, am vb doar la telefon si mi s-au parut ok...pentru creditele in euro eu sunt ptr dob variabila...

In momentul de fata cel mai avantajos mi se pare la Alpha Bank.

• Au indatorare 60% din venit
• iti permit sa constitui avansul pentru casa dintr-un alt credit de nevoi personale tot de la ei
• ratele sunt mai mici ca la alte banci

Problema intampinata de mine a fost ca am si alte venituri in afara celor salariale, iar pentru demonstrarea lor au solicitat un act de Administratia Financiara in care erau veniturile de anul trecut. Cele de anul asta erau mai mari, iar doar pe suma de anul trecut nu ma incadram la ce suma vroiam eu.

Daca tu ai doar venituri din salarii, mergi cu incredere la Alpha Bank.


A doua banca ar fi Banc Post, dar creditul in Franci Elvetieni.

• dobanzi mici
• creditul acordat reprezinta 75% din valoarea evaluata a apartamentului,nu din valoarea de vanzare
• accepta mai multe tipuri de venituri, iar demonstrarea lor e mai usoara

La tipul asta de credit trebuie sa mai aveti in vedere cheltuielile cu schimbul valutar. Ca o estimare, daca aveti nevoie de 70.000-80.000 euro pierdeti 1.500-3.000 de euro depinzand de faptul ca faceti sau nu licitatie publica pentru schimbul valutar.

Mda problema e ca la mine ce am pe fluturasii de salariu nu corespunde cu ce am in cartea de munca, si ei mi-au spus ca se ia in considerare ce e pe cartea de munca... acum, eu am uitat sa ii intreb daca ceea ce e pe adeverinta de salariu e diferit fata de ce e pe cartea de munca, pe care din cele 2 le iau in considerare? astept un telefon de la ei in cursul zilei de azi, dc nu ii sun eu iar..
Da intr-adevar au ratele cele mai mici...

eu am luat credit de la alpha bank. totul a fost bine, mai putin drumurile in plus din cauza unor functionare care nu stiu ce vor.

noi am optat pentru dobanda fixa in primii 2 ani, si apoi variabila.

BRD acorda credite cu avans 0 si iau in considerare 70% din venituri, dar au comisioane de administrare f mari.dobanda este mai buna decat cea de la alpha bank dar din pacate te mananca comisioanele.
in plus cei de la alpha ne-au oferit f marinimosi un card de credit cu dobanda de 22% .deocamdata l-am luat si o sa-l folosim doar in caz de urgenta. dezavantajul este ca cei de la alpha bank au comision de rambursare anticipata de 4% si 1% daca vrei sa-ti schimbi data scadentei. .

la alpha bank ca sa iei cu un credit de 40.000 euro ai nevoie de minim 1850 lei salar.

in plus au si un comision de acordare a creditului de 2%.

per total ne-a costat o gramada de bani, dar ceea ce conteaza e ca avem casuta si e a noastra , chiar daca cheltuielile noastre lunare vor creste de 3 ori fata de perioada in care stateam in chirie.



partea buna e ca euro a tot scazut si daca la inceputul lunii aveam de platit o rata, acum a scazut cu 30 lei noi.

Uka si noi am avut problema cu cartea de munca si venituril;e efective, dar pe adeverinta de salar s-a specificat ceea ce reprezinta veniturile in plus .

Pai atunci sa imi dea si adeevrinta si cartea d munca si fluturasii... eu i-am rugat sa imi scrie pe adeverinta cat am luat in mana exact..

pe adeverinta trebuie sa scrie salarul din cartea de munca, dar mai este o rubrica in care se specifica ca mai primesti x suma fiecare luna care reprezinta, sporuri, prime, etc.

Am trecut si pe la BRD, dar au 3 probleme mari.

1. Teoretic au 70% indatorare, dar practic ajungi pe la 50% Scad la comisioane de risc, comisioane de "mancare", comisionae de "supravietuire"etc. .. o porcarie.

2. Trebuie sa faci dovada a 15% din valoarea imobilului printr-un extras de cont. Deci inainte se incepi nebunia cu creditul ipotecar, trebuie sa ai deja 15% din bani in cont.

3. Ca sa iti dea ei 85% din valoarea apartamentului trebuie sa mai pui ipoteca pe al doilea imobil. Frate, daca aveam deja un imobil pe care sa pun ipoteca nu mai cumparam altul.

Ar mai fi si problema dobanzilor care sunt mai mari ca la Alpha Bank.


Problema cu dovedirea veniturilor e complicata daca nu bate cartea de munca cu ce primesti...

Daca suma primita in plus, e la mica intelegere , nu ti-o ia nimeni in calcul. Daca in schimb suma aia reprezinta sporuri pe care le ei luna de luna, atunci iti vor lua o parte din ele. Cred ca vreo 75-80% din suma ce depaseste salariul din cartea de munca.

Am uitat sa specific faptul ca nimeni nu iti da credit daca nu ai contractul de munca pe perioada nedeterminata si sa ai vechime de 6-12 luni la locul actual de munca, in functie de banca si tipul de venit.

Vechimea nu e o problema si contractul la fel, e pe per nedet, am mai facut un credit mic, la brd, a fost o urgenta atunci si eram in pom rau de tot, deci conditiile cam stiu care sunt... am venituri suplim permanente, sporuri de noapte si ore suplimentare... in fine, acum sa vedem cum completeaza adeverinta...
eu am nevioe d un credit de 8000euro/10 ani.. si e ok, ma incadrez, dar nu cu salar de pe c.m ci cu ce iau in mana eu

8.000/10 ani intra la nevoi personale unde sunt alte conditii.

Aici vorbim de credit imobiliar, care de obicei e de la 50.000 euro in sus si pe perioade mari de 20-35 ani.

dap, stiu... in mare sunt aceleasi...

Am facut un subiect separata pentru Creditul de nevoi personale.

nessie ma mir ca brd cere avans. noi am fost la ei si ne-a zis clar ca putem sa nu avem avans. dar pt ca am avut am putut alege banca cu conditiile cele mai avantajoase.

nessie bafta multa la credit si asteptam beuturica inainte sa-ti cumperi casa, pt ca dupa aceea vei fi leftera. . ca si mine. . sa nu uiti sa iei in considerare comisionul de acordare si banii pt notar si evaluare imobiliara, bani ce trebuie dati din buzunarul propriu.

E posibil sa nu fi stiut tipa de la ghiseu care sunt conditiile exacte ca nu aveau nici o saptamana de cand intrasera in vigoare normele astea noi si se vedea ca nu stie mare lucru. (sunt pline bancile de oameni incapabili la ghisee )

Da aste este! Sun cheltuieli suplimentare de care trebuie sa stii inainte. Cheltuielile de acordare au fost 0% la Banc Post. Evaluarea 3.600.000, la care s-a adaugat deschiderea de cont, taxa pentru cautarea in Centrala de Plati... Cheltuielile de obtinere a creditului au fost sub 5.000.000 ceea ce mi se pare super bine.

Ar mai fi comisionul de retragere a banilor in numerar care e considerabil si poate fi 1.000 euro. Acum depinde cum te intelegi cu vanzatorul daca vrea banii in cont sau in mana.

Cheltuielile notariale sunt undeva la 2-3.000 de euro, asa ca trebuie sa fiti pregatiti.

Mai e o cheltuiala cu asigurarea apartamentului, dar care costa in jur de 300 euro/an, dar oricum trebuie facuta inainte de obtinerea banilor efectiv.


Cu beuturica se rezolva, bineinteles, ca doar e virtual ( ), dar asteptam finalul.

dati-mi si mie un sfat va rog.... eu si prietenul meu vrem o casuta a noastra... nu conteaza marimea ratei pt ca stiu ca ne permitem... ell castiga 3000 RON lunar. problema e alta... el are contract de colaborare si nimeni nu va crede si nu poate sa dovedeasca salariul pe care il ia.. de strans nu vom strange in veci acei bani pe care ni-i dorim. acuma care banca ma poate ajuta?noi nu avem nici cu ce gira
nici ai mei nu au nici ai lui.. suntem intr o situatie complicata si numai un credit ne ar putea ajuta.. dar din cate stiu io, nu se poate? sau.... poate stiti mai bine ce pot face

din pacate daca nu poate dovedi veniturile nici o banca nu-i va acorda credit. sa incerce sa-si reglementeze situatia cu veniturile, asta e singura sansa.bafta multa

ramram daca sotul tau este persoana fizica autorizata, lucreaza cu contract de colaborare, automat isi plateste cartea de munca singur nu? Atunci ar putea sa mearga sa se intereseze unde o plateste luna de luna , ca din cate stiu eu isi poate modifica salariu dupa carte cu cat poate el, asta e plateste mai mult pe luna dupa ce face asta dar poate lua creditul. asa ca mai bine sa se intereseze ca e pacat

maia crede-ma ca mi-ai luminat viata... pe bune acum am vorbit cu el.. si mai ca nu ne venea sa credem.. insa tot mai e o problema... ca idiotul nu si-a platit cartea de munca... asa ca daca incepe de luna asta... cate luni iti cere banca?plus ca el e de la tara.. inca nu are buletin de bucuresti, si nici io nu pot sa-i fac decat daca ma marit cu el... e complicat... mai stiti ceva ? sorry daca e offtopic

Eu am facut un credit (dar nu imobiliar) in alt oras/judet decat cel care e trecut in buletin si nu au fost probleme.

stiu ca poti sa il iei in spatiu, nu e nevoie sa t mariti cu el ptr asta...

nu pot sa-l iau in spatiu... noi suntem chiriasi, iar propietara casei nu m-ar lasa... v-am spus ca e foarte complicata treaba... tocmai de-aceea vreau o casa sa mai dau socoteala nimanui...

Ramram, nu e nevoie sa aiba locuinta in Bucuresti. Si noi am luat la fel creditul, cu domiciliul in alt judet, dar locul de munca in Bucuresti. Singura chestie e ca o sa il scada la scoring, dar ceva-ceva tot ia.

Pe salariul lui, la o indatorare de 35% sa stii ca ia cam 60-70.000 euro. Daca mergeti la o banca care accepta indatorare mai mare, luati mai mult.

Inca o chestie, nu trebuie sa aiba carte de munca neaparat. Merge si contractul de colaborare, cu conditia sa fie pe perioada nedeterminata, iar cel care il plateste sa ii dea adeverinta de salariu.

In orice caz, pentru a obtine un credit imobiliar iti trebuie 3-6 luni de activitate la ultimul loc de munca, in functie de banca. Deci daca ati merge pe varianta cu carte de munca, trebuie sa mai asteptati perioada asta.

ramram inca un lucru. tu ce venituri ai? daca nu ai servici si nu poti lua credit sa contribui la apartament banca nu o sa fie de acord sa fii trecuta ca si coproprietar deoarece nu sunteti casatoriti, deci tehnic va fi doar casa lui, inclusiv dupa casatorie deoarece este bun dobandit inainte de casatorie. ai grija. bafta

nici nu avem nevoie de mai mult...macar de am putea sa luam... avem si noi vreo 2000 de euro stransi..


asta nu este o problema... atat timp cat eu nu pot contribui, nici nu am pretentii.. eu inca sunt eleva... stiu poate credeti ca nu am minte ... el e om cu capul pe umeri are 29 de ani, a fost coleg cu tata si ma cunoaste de vrea 10 ani... .. vreau sa va spun ca am incredere in el... da eu ma bucur ca totusi se poate.... trebuie sa ne interesam...